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Entretien avec CryptoVantage : Que faire si ma banque n’accepte pas les paiements en cryptomonnaie ?
Le marché des cryptomonnaies est parfois semblable à un pendule qui oscille violemment entre des cycles d’expansion et de récession. Les effondrements spectaculaires de 2022 ont laissé un paysage de carnage après leur passage. Les États-Unis ont été confrontés à une réaction brutale contre l’industrie des cryptomonnaies tout au long de 2023 avec l’approche de la SEC en matière de politique d’application de la réglementation.
Beaucoup de banques classiques ont pour habitude de tenir à distance l’accès aux cryptomonnaies, et les banques qui ont adopté l’industrie sont souvent exposées et affectées par la fluctuation du cycle des cryptomonnaies. Cela a certainement été le cas pour Silvergate et Signature Bank plus tôt cette année lorsqu’elles ont été fermées par la FDIC les 3 et 12 mars 2023, en partie à cause de leur exposition à FTX et à d’autres implosions de cryptomonnaies.
Les événements de ces deux dernières années ont entraîné un durcissement de la réglementation dans tous les domaines, et bien qu’une réglementation claire rassure les banques, il y en a encore beaucoup qui refusent tout simplement l’accès à ce secteur très volatile. Voici la marche à suivre si vous constatez que votre banque préférée n’accepte pas les paiements en cryptomonnaie.
Les banques ont plus besoin de VOUS que vous n’avez besoin d’elles
Tout d’abord, il est important de comprendre comment fonctionne l’infrastructure bancaire actuelle. La grande majorité des banques classiques reposent sur un système de banque de réserve fractionnaire.
En gros, lorsque vous déposez des fonds dans une banque, celle-ci ne les stocke pas dans un coffre-fort profond quelque part pour que vous puissiez y accéder librement. Au contraire, la banque peut prendre les fonds déposés et prêter jusqu’à 90 % de ces fonds à d’autres clients souhaitant obtenir un prêt ou investir elle-même vos fonds.
La banque a seulement besoin d’avoir assez d’argent pour couvrir les retraits spontanés. Il est donc dans son intérêt d’avoir le plus grand nombre de personnes effectuant des dépôts à la banque afin de maximiser les rendements sur le volume de fonds qu’elle peut distribuer ou investir. Si votre banque n’autorise pas les paiements en cryptomonnaie, vous avez toujours la possibilité de transférer vos fonds vers une autre institution qui les autorise.
Banques favorables aux cryptomonnaies
Il existe un nombre croissant de banques qui épousent le secteur, en particulier dans les régions qui ont cherché à établir des directives réglementaires claires. Si une banque refuse les paiements en cryptomonnaie, il existe une longue file de prétendants qui aimeraient que vos fonds soient déposés chez eux.
Paradoxalement, les banques qui refusent l’accès aux paiements en cryptomonnaie ne font que renforcer les raisons de la nécessité d’utiliser les cryptomonnaies et pourraient donc finir par voir leurs dépôts en monnaie fiduciaire s’épuiser.
En refusant l’accès, les banques montrent également que votre argent ne vous appartient pas lorsqu’il est stocké dans leur institution, et qu’elles ont le dernier mot sur la façon dont vous dépensez vos fonds.
En outre, les investisseurs institutionnels se montrent désireux de s’exposer au secteur par le biais d’instruments d’investissement tels que les propositions d’ETF Bitcoin que nous avons vues au début de l’année. Des entreprises comme Blackrock exercent une influence considérable sur le marché. Lorsqu’elles tiennent un discours positif sur le bitcoin, les banques les écoutent. Cette tendance pousse de plus en plus de banques à accepter les paiements en cryptomonnaie ou, tout au moins, à proposer des outils permettant d’accéder aux cryptomonnaies.
Autres solutions bancaires et intermédiaires tiers
Refuser l’accès à certains produits, paiements ou services n’est pas nouveau dans l’infrastructure bancaire classique. Au début et au milieu des années 2000, le boom du poker en ligne a produit les mêmes effets. Stimulés par l’explosion des salles de jeu en ligne, les banques et les systèmes de paiement en ligne ont érigé des barrières pour empêcher leurs clients d’accéder au poker en ligne.
Selon les banques, le poker constituait un investissement trop risqué pour leurs clients et elles ont refusé l’accès direct, ce qui a conduit ces mêmes clients à devoir passer par des intermédiaires tiers plus risqués pour déposer des fonds. Voilà qui me semble un peu familier.
Des intermédiaires sûrs et conviviaux
Les choses ont bien évolué depuis le milieu des années 2000, et le secteur des cryptomonnaies a fait preuve d’une grande résistance. Son adoption continue de croître chaque jour et les institutions s’y intéressent de plus en plus. Alors que les banques ont toujours été les gardiennes des outils financiers, d’importants intermédiaires tiers jouent désormais un rôle de plus en plus important. De nombreuses plateformes d’échange de cryptomonnaies ont intégré Apple Pay comme méthode de paiement, Visa expérimente le paiement des frais d’essence en ETH, et PayPal vient de lancer son propre stablecoin (PYUSD).
Les utilisateurs pourront accéder à ces nouveaux moyens de paiement et à bien d’autres encore dans les années à venir. Peu importe la décision de votre banque d’autoriser les paiements directs en cryptomonnaie, elle ne pourra pas refuser ses services à ces grandes institutions.
Qu’en est-il des ETF ?
Bien qu’ils ne soient pas directement liés aux paiements en cryptomonnaie, les ETF en cryptomonnaie ont connu un essor considérable au cours des deux dernières années. Le Canada a été le premier pays à lancer un ETF Bitcoin en 2021 et en compte actuellement trois à la Bourse de Toronto.
En Europe, le premier ETF Bitcoin a été lancé en août 2023, et aux États-Unis, un certain nombre d’ETF sont actuellement examinés par la SEC. Qu’ils soient adoptés ou non, ils constituent tout au moins un signal fort pour les banques classiques de la volonté des clients d’être exposés aux cryptomonnaies.
Réflexions finales : S’adapter ou rester à la traîne
Il existe plus d’options que jamais permettant d’accéder aux paiements en cryptomonnaie. Que ce soit par l’intermédiaire de votre banque classique qui a vu la direction que prend le secteur et l’adoption, par des véhicules d’investissement traditionnels comme les ETF Bitcoin, ou par les services d’intermédiaires tiers qui se développent de plus en plus.
Toutes les banques devront inévitablement autoriser les paiements en cryptomonnaie au risque de s’effondrer. Aussi frustrant que cela puisse être d’être client d’une banque qui refuse l’accès aux paiements en cryptomonnaie, vous disposez d’options pour contourner ou simplement quitter votre banque et passer à une institution plus favorable.
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